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【湖北日報】枝江“農(nóng)合聯(lián)+金融”模式探析

發(fā)布時間：2021-11-26

湖北省地方金融監(jiān)督管理局

自2015年枝江市被確定為全省首個農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點縣（市）以來,，成功探索了“農(nóng)合聯(lián)+金融”的政擔(dān)銀企多方合作,、風(fēng)險共擔(dān)的涉農(nóng)金融服務(wù)新模式,，通過“金融鏈+產(chǎn)業(yè)鏈”構(gòu)建利益共同體,，“數(shù)據(jù)畫像+融資擔(dān)保”解決增信難題，“政策支持+抱團取暖”降低綜合融資成本,，“風(fēng)險分擔(dān)+熔斷機制”強化風(fēng)控防控,，有效支持了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展,，全方位推動了金融與農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的深度融合,，形成獨具特色的金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興模式,。

截至2021年7月末，全市通過農(nóng)村合作金融平臺發(fā)放涉農(nóng)貸款超30億元,，撬動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資60億元以上,，有效激發(fā)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力。

一,、構(gòu)建“農(nóng)合聯(lián)+金融”整體架構(gòu)

枝江市“農(nóng)合聯(lián)+金融”模式,，是以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為核心，組建農(nóng)民合作社聯(lián)合會（社）（簡稱農(nóng)合聯(lián)）,，設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金,，搭建增信征信和金融鏈接平臺，建立政府性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu),，以枝江農(nóng)商行,、郵儲銀行等為合作銀行,，建立銀擔(dān),、銀保合作和風(fēng)險共擔(dān)機制，開展以信用貸款為主的金融服務(wù)創(chuàng)新,。

一是組建農(nóng)合聯(lián)搭建金融服務(wù)有效載體,。以縣域為單元，組建一個不以營利為目的,，具有企業(yè)法人性質(zhì)的農(nóng)民合作社聯(lián)合會,，搭建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與政府、金融機構(gòu)之間的鏈接和增信平臺,，并逐步拓展電商營銷,、品牌推廣,、農(nóng)技推廣等職能，著力打造農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)的綜合平臺,。目前,，枝江市共成立8個鎮(zhèn)(街道)農(nóng)合聯(lián)、9個特色產(chǎn)業(yè)農(nóng)合聯(lián),，會員472家,，網(wǎng)羅了全市80%以上的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和70%以上的農(nóng)戶，構(gòu)建了“縱向到底,、橫向到邊”的農(nóng)合聯(lián)組織體系,。

二是構(gòu)建融資增信和風(fēng)險補償機制。充分發(fā)揮財政資金對支農(nóng)信貸投放的杠桿效應(yīng),，建立由省,、縣兩級財政共同注資的5000萬元涉農(nóng)風(fēng)險補償基金，用于補償合作金融機構(gòu)為農(nóng)合聯(lián)會員貸款形成的損失,。同時,，建立貸款風(fēng)險分擔(dān)機制，對形成的貸款損失由涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金,、合作銀行,、擔(dān)保公司、合作保險公司按約定的比例分擔(dān),，進一步降低合作銀行的承貸風(fēng)險,。在此基礎(chǔ)上，2020年10月,，省地方金融監(jiān)管局批準(zhǔn)枝江市在全省新設(shè)第一家縣市級政府性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保平臺——枝江市天雨農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司（以下簡稱枝江天雨擔(dān)保）,，專注三農(nóng)領(lǐng)域融資擔(dān)保增信，目前已累計辦理涉農(nóng)擔(dān)保過8億元,。

三是打造農(nóng)合聯(lián)+擔(dān)保+銀行合作模式,。以農(nóng)合聯(lián)為載體，運用農(nóng)村網(wǎng)格化建設(shè)成果,，整合稅務(wù),、人社、農(nóng)業(yè),、法院等部門信息,，建立農(nóng)村合作金融征信信息系統(tǒng)，解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息不對稱問題,。在此基礎(chǔ)上,，合作銀行以5000萬元涉農(nóng)風(fēng)險補償基金為基礎(chǔ)，放大5-10倍為符合條件的農(nóng)合聯(lián)會員授信，枝江天雨擔(dān)保提供擔(dān)保增信服務(wù),，通過農(nóng)合聯(lián)與合作銀行,、擔(dān)保公司有效對接，構(gòu)建“農(nóng)合聯(lián)+金融”的信用服務(wù)模式,，解決融資難題,。

二、主要做法及成效

（一）聚焦“增信”,，不斷創(chuàng)新“農(nóng)合聯(lián)+金融”服務(wù)模式,。一是強化科技以智增信。開設(shè)枝江市“農(nóng)合聯(lián)會員貸”窗口,，實現(xiàn)30萬元以下貸款線上辦理,、即申即享。二是加大投入以資增信,。統(tǒng)籌省,、市專項資金，建立農(nóng)村合作金融涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金,，讓政府信用為各級農(nóng)合聯(lián)及新型主體“背書”和增信,。同時，建立風(fēng)險補償金循環(huán)補充機制,、保費補貼機制,，財政每年預(yù)算300萬元用于彌補風(fēng)險補償損失，對非政策性特色農(nóng)業(yè)保險補貼60%的保費,。三是創(chuàng)新產(chǎn)品強鏈補鏈,。會同合作金融機構(gòu)創(chuàng)新推出“農(nóng)村電商貸”“柑橘貸”“肉牛貸”等特色產(chǎn)品，推動了肉牛,、柑橘,、農(nóng)村電子商務(wù)等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。四是降低成本惠農(nóng)利農(nóng),。合作金融機構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款實行同檔期基準(zhǔn)利率,，目前，農(nóng)合聯(lián)會員貸款綜合費率降為5.85%左右,，比試點前下降了三個百分點,；枝江天雨擔(dān)保收取的擔(dān)保費用比市場化費率低2.5-3個百分點。6年來,，累計為農(nóng)民節(jié)約融資成本4500萬元,。

（二）聚焦“分險”,，創(chuàng)新風(fēng)險分擔(dān)和防控機制,。一是源頭“分險”。針對不同貸款品種采取不同分險方式，如肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金由枝江天雨擔(dān)保,、原畜牧獸醫(yī)局,、鎮(zhèn)政府、合作社,、合作銀行按照4∶2∶1∶1∶2的比例承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任,。近年來，天雨擔(dān)保公司累計發(fā)生風(fēng)險代償僅11筆469.53萬元,，年代償率僅0.9%,。二是全程“保險”。創(chuàng)新開辦畜牧,、水產(chǎn),、柑橘、蔬菜等特色農(nóng)業(yè)保險,，并將是否辦理特色保險作為提供涉農(nóng)貸款前置條件,，引導(dǎo)新型主體辦理特色農(nóng)業(yè)保險111筆，補貼保險費164萬元,，保險額度達6432萬元,，規(guī)避自然風(fēng)險。三是末端“除險”,。建立“熔斷”機制,，對農(nóng)村合作金融貸款設(shè)置貸款損失上限，當(dāng)年貸款損失率超過5%時即暫停辦理貸款業(yè)務(wù),，及時“熔斷”,，有效防止發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。

（三）聚焦“整合”,，創(chuàng)新政策支持和引導(dǎo)方式,。一是整合資金。把農(nóng)口的基礎(chǔ)設(shè)施,、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展,、市場主體補貼等政策資金整合起來，設(shè)立1000萬元鄉(xiāng)村振興投資基金,，組建肉牛,、柑橘、糧食等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金,。二是整合資源,。成立枝江市農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心，推行農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)“一站式”服務(wù),，激活農(nóng)村土地,、房屋,、林權(quán)、水面養(yǎng)殖權(quán),、大型農(nóng)機具,、活體動物等各類資源要素，累計交易1400多筆,、金額4億元以上,；辦理產(chǎn)權(quán)抵押貸款138筆、金額1.4億元,。三是整合品牌,。市政府連續(xù)5年安排200萬元專項資金支持農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)，著力將“枝滋有味”打造成“全省一流,、全國知名”的農(nóng)產(chǎn)品公用品牌,。目前“枝滋有味”品牌商標(biāo)授權(quán)單位達26家，授權(quán)產(chǎn)品167款,，開發(fā)OEM產(chǎn)品11款,。四是整合服務(wù)。建設(shè)農(nóng)合聯(lián)服務(wù)大廳,，為全市農(nóng)合聯(lián)會員提供一站式服務(wù),；向全市所有村組社區(qū)派駐金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興特派員，積極推動“村社合一”“全產(chǎn)業(yè)鏈”等金融服務(wù)模式,，有效打通農(nóng)村金融“最后一公里”,。

三、幾點啟示

枝江市“創(chuàng)新有亮點,、復(fù)制有模式”的典型經(jīng)驗,，對于進一步謀劃提升全省金融體系、金融產(chǎn)品與三農(nóng)適配性,，引導(dǎo)更多金融資源投入三農(nóng)領(lǐng)域,，為全省鄉(xiāng)村振興提供有力金融支撐具有重要啟示意義。

（一）金融要為鄉(xiāng)村振興提供全方位,、全生命周期服務(wù),。一是鼓勵銀行機構(gòu)針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開發(fā)專屬貸款產(chǎn)品，合理設(shè)置貸款期限,，增加隨貸隨用,、隨借隨還、首貸,、信用貸產(chǎn)品,，加大中長期貸款投放力度。二是鼓勵和支持天使投資,、風(fēng)險投資,、創(chuàng)業(yè)投資基金加大對種子期,、初創(chuàng)期種業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)公關(guān)的資金投入，支持符合條件的企業(yè)通過股權(quán),、債券市場進行直接融資,。三是鼓勵各地組建各類產(chǎn)業(yè)基金和鄉(xiāng)村振興基金,，帶動金融資金投入,，提升農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展實力，增強金融資源承載能力,。四是強化金融科技賦能,，大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，打造線上線下有序融合服務(wù)模式,。

（二）發(fā)揮好融資擔(dān)保增信作用是解決三農(nóng)融資難題的重要抓手,。枝江實踐表明，枝江天雨擔(dān)保較好發(fā)揮了其連接新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,、銀行的紐帶作用,，通過不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程,，推廣“小額分散,、隨借隨還”為特點的新型農(nóng)戶小額信用貸款擔(dān)保，展現(xiàn)了有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的靈活性,、機動性,。建議各地借鑒枝江經(jīng)驗，發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)和撬動作用,，加強政府性融資擔(dān)保體系建設(shè),，建立健全對政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的注冊資本金補充、風(fēng)險補償,、保費補貼,、業(yè)務(wù)獎補等“四補”機制，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù),，充分發(fā)揮擔(dān)保增信作用,，打通新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與銀行之間的“最后一公里”。

（三）金融支持要嵌入產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié),。在推動水稻,、油料、蔬菜,、小龍蝦,、大宗淡水魚、茶葉等超千億產(chǎn)業(yè)和柑橘,、食用菌,、中藥材,、獼猴桃、鴨等“十大千（百）億產(chǎn)業(yè)鏈”建設(shè)中,，要推動金融機構(gòu)就研發(fā),、育種、生產(chǎn),、收儲,、加工、物流,、銷售等環(huán)節(jié)開展全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù),。一方面，要發(fā)揮核心企業(yè)對產(chǎn)業(yè)鏈的資金支持作用,，重點支持產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)提高融資能力和流動性管理水平,。另一方面，要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),，加強政策幫扶和信用培植,，加強產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)金融服務(wù)，暢通和穩(wěn)定上下游產(chǎn)業(yè)鏈條,。

（四）創(chuàng)新政策支持方式是重要保障,。要以加大資金投入為切入點，建立財政,、金融,、產(chǎn)業(yè)“三位一體”聯(lián)動機制，加大涉農(nóng)政策,、項目,、資金的整合力度，推動“金融資金+項目資金”定點投向鄉(xiāng)村振興的重點項目,、新型主體和特色產(chǎn)業(yè),，充分發(fā)揮政策疊加和聯(lián)動效應(yīng)，助力鄉(xiāng)村振興,。

（五）強化金融風(fēng)險防控是底線,。積極運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù),，變被動應(yīng)對風(fēng)險為主動防范風(fēng)險,，提高涉農(nóng)信貸風(fēng)險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的識別、監(jiān)控,、預(yù)警和處置水平,，構(gòu)建政府部門、金融機構(gòu),、涉農(nóng)主體多方參與的風(fēng)險監(jiān)測機制,，做好涉農(nóng)金融風(fēng)險預(yù)警防控和應(yīng)急處置,。

來源：湖北日報陳寬宏董慧麗劉江文